90后负债多少合适?

R金融网 理财攻略 2019-11-11 23:34:22 8

近期,汇丰银行、海尔消费金融、融360等几大金融机构出台了90后消费的相关数据:

数据显示,90后在消费贷款群体中占比达43.48%,负债总额接近22万亿元,人均负债达12.79万元。而他们的平均薪资只有5180元,负债与收入比逾18倍。

为此,网上甚至用 新穷人 一词来定义这些高负债群体:出生于1990年代,受过高等教育,外表光鲜亮丽。拿着不错的薪水,追逐中产的品味和生活方式。虽然已经工作好几年,但几乎没有积蓄可言。

总结起来,就是 精致生活,超前消费 。反正能从花呗、网贷、白条、父母、朋友那轻松借到钱,想要化妆品、数码产品,想追随idor到天涯海角,想去看马尔代夫的海。想就买买买!

在消费主义和信用金融的共同作用下,这种消费观念最终造成的高负债90后们,陷入无法摆脱的恶性债务当中:多张信用卡透支,银行贷款断供,甚至遇上网贷暴力催债等情况。

那么负债就一定是种错误行为吗?肯定不是,问题的症结在于没有给自己的负债设下限度,没有 合理负债 。

要记住,负债不是本事,负债能力才是本事:即在偿债能力的基础上,创造个人现金流,并为自己带来进一步的收益。

根据中国人口统计数据显示:中国90后人口约为1.7亿,95后人口约为7800万;在所有的这些90后当中,最小的也20岁了,不管是通过兼职或全职的方式,都具备了一定的赚钱(偿债)能力。

既然有了偿债能力,那么就要学会利用金融杠杆,比如说信用卡、银行贷款。如果不利用金融贷款,那么购买力几乎等于生产力;但是利用金融杠杆,可以通过扩充现金流,有效地增加家庭收益。最普遍的形式就是房贷和车贷。

而90后适合承担的负债,由于不同的生命周期每个人的负债能力不同,最好的形式自然是以按收入比例来计算。一般借债收入的50%是最合理的,例如月供占月薪的50%。

当然像首付这种可能形成短期巨额负债的情况,占比达到几年总收入的七八成,但由于房产本身是将现金流变成固定资产,而且具备投资价值有增值潜力,所以从亲戚朋友那凑钱买房算是例外的合理情况。

另外一种情况是结婚负债。由于家庭的偿债能力会远高于个人,所以负债占比也可以稍微高一点。但如果是基金、股票,如果是借钱理财的话,就近于赌了,而且往往会被迫缩短投资周期,增加个人风险。

当然重要的不仅是通过负债 开源 ,还要学会 节流 。

如果是消费这类无收益的负债行为,在收入占比中的比例更要进一步缩小。非刚需类的消费,以分期的方式,在日常生活费用中占比尽量也控制在50%左右。也就是说如果大学生买手机或是想出去旅游的话,如果总数是5000元,分期五个月,每个月的支出(可能形成负债)控制在500元。

这不仅是消费行为习惯的养成,更主要是超前消费观念的改变。

但正如经济现场中的马太效应,具备财商,懂得理财的90后,合理负债,自然会制造越来越多的收益积蓄,就像京东、美团这类高周转的上市公司,没有负债才是运转不良;

而对于超前消费,极限负债的90后,则更有可能没法制造任何收益,来提高自己的 偿债能力 ,最终陷入恶性债务当中。

要明白,富人思维,是不断获得资产,以钱生钱;而 新穷人 们却一直在获得负债,还误以为是资产。


中国新经济研究院《90后双11消费趋势》调研显示,即使现金足够,九成90后仍会优先选用分期消费, 有网友算了一笔账:买一台iPhone11用24期分期免息,能省下1500多块的手续费,用这笔钱去理财还能多赚200块的收益,可以说是很划的来。可见提前消费已经是90后的主力消费观。
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