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不惜为FTP差价贴息放贷 银行资产荒“赔钱”抢客?

R金融网 银行新闻 2020-06-18 11:02:38 11

“我们今年以来‘非普惠’对公贷款新增规模,创下了近几年最低水平。”6月17日,一位大行深圳分行人士告诉21世纪经济报道记者。

在债券发行利率续创新低、小微贷款利率指导等因素下,一些银行公司类贷款中,对大中型企业的“非普惠”对公贷款出现萎缩。

一边是大型企业发债成本低,信贷投放需求低,银行转向小微普惠贷款。另一边是,一些银行为了完成监管指标,不惜以低于FTP(内部资金转移定价)的价格放贷,以确保完成对公贷款增量指标。

6月17日国常会要求“全年人民币贷款新增和社会融资新增规模均超过上年”。按此计算,今年余下的7个月,人民币贷款还要新增超6万亿元,社会融资规模还要新增超8万亿元。

“资产荒”之下,对公贷款利率之战燃烧,某华南股份制银行对新增抵押类小微贷款新客户的首笔贷款利率降至2.85%。

万亿贷款的利率争夺,仍在继续。

“赔钱”放贷?

21世纪经济报道记者获悉,一家总部在北京的股份制银行,总行近期向分支行下发通知,实行对公贷款补贴政策,目的是全力以赴提升制造业贷款规模,确保完成对公贷款增量指标。

“全行鼓励放贷款,总的补贴额度700亿。贷款利率低于分行的内部资金转移定价(FTP)的部分,总行贴息补贴。”该股份行人士说。总行已将贷款定价授权各分行自主确定,分行统筹运用补贴政策和定价授权。

他说,该行此次低于FTP价格对公贷款投放,补贴幅度与FTP及市场价格挂钩。最高能补贴145BP,要求是AAA评级以上,A+级可以补贴85BP。房地产贷款和逾期、不良及重组等风险客户贷款不纳入补贴。

“不论是否亏损,均按固定幅度给予考核利润补贴。”该人士说,各分行投放的制造业对公表内贷款(不含贴现)纳入本次补贴范围,其他实体经济领域优质客户贷款也纳入本次补贴范围。其中:制造业单笔贷款补贴期限覆盖贷款存续期,非制造业单笔贷款补贴期限暂定为两年。

所谓FTP,是银行内部资金中心与业务经营单位按照一定规则全额有偿转移资金,达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

低于FTP放贷“很不常见”,一位股份行总行人士说,在个别优质客户或大型项目中存在,这时候的对公贷款看综合收益,比如该公司客户是否带来存款派生规模,或者有其他供应金融、发债等业务机会。

另一银行业人士表示,FTP是总行和分行之间的定价,不影响其资金成本和利润。具体拿放款来说,总行司库或者计财部会报一个FTP的资产端(贷款类)的成本给分行,也就是这类头寸的内部资金成本,至于放出去多少,通常都是分行自主决定的。

“由于总行会分别考核分行资产端、负债端的FTP净利差,分行就要综合考虑自己在各条线的业绩完成情况,比如牺牲掉一部分的资产端FTP净利差来换取存款。”他说。

对于银行今年的信贷安排,21世纪经济报道记者4月曾报道,建行表示拟新增人民币贷款1.55万亿元;工行表示全年还是以明显高于去年同期来把握;交行表示总体增量和增幅都会略高于去年,总体上贷款增长目标为8%-10%。

贷款利率之战

在流动性极度宽松下,贷款竞争日益激烈,满足银行信贷标准和监管要求的合意贷款如何投放,考验各家银行。

央行行长易纲在“两会”期间接受媒体采访时表示,“推动降低贷款实际利率,支持实体经济发展。同时,有序推进存量贷款基准转换。”

根据央行数据,2020年5月中旬,新发放贷款中,利率低于原贷款基准利率0.9倍的占比为35.3%,是LPR改革前的近4倍,贷款利率的隐性下限已被打破。4月份企业贷款平均利率为4.81%,较LPR改革前的2019年7月份下降0.51个百分点。

6月17日的国务院常务会议指出,引导金融机构进一步向企业合理让利,助力稳住经济基本盘。通过引导利率下行、发放优惠利率贷款、实施贷款延期还本付息、减少银行收费等政策,推动金融系统全年向企业合理让利1.5万亿元。

特别是,国常会要求,全年人民币贷款新增和社会融资新增规模均超过上年。

根据央行数据,2019年,人民币贷款增加16.81万亿元,同比多增6439亿元。社会融资规模增量累计为25.58万亿元,比上年多3.08万亿元。

2020年1-5月,人民币贷款新增10.28万亿元,突破10万亿元大关。社会融资规模增量为17.08万亿元。

按此粗略估算,今年余下的7个月,人民币贷款还要新增超6万亿元,社会融资规模还要新增超8万亿元。

“我们刚刚开完会,普惠贷款利率也要下调。”一位大行人士说,去年普惠利率在5%附近,今年已经下调到3.85%。以前为了完成普惠贷款利率下调目标,按住存量只下调新增,但现在连存量也要下调。

“监管对小微等普惠贷款有考核,‘非普惠’的大中型企业,因为发债成本低,没法投放。”另一大行分行人士说。

对公贷款利率之战已经燃烧到股份制银行。记者获悉,某华南股份制银行,自6月以来,对首次获批抵押类小微贷款的新客户,首笔贷款利率降低至2.85%,但要以申请人的房产担保。

今年1-5月,信用债累计发行5.44万亿,累计净融资额2.75万亿,较去年分别同比增长47.3%、180.3%。信用债平均发行利率由1月的3.78%下降至5月的3.02%,国企和民企平均发行利率分别下行72BP、79BP。

光大证券首席银行业分析师王一峰认为,今年二季度信贷投放稳定,基建地产链复苏明确,短期消费信贷缓慢复苏,信用投放“供给驱动”特征明显,但下半年需求存不确定性。定价端,4月份以来新发生贷款定价走平,一般负债成本上行压力受结存“压量控价”有所减弱,NIM(净息差)下行压力减小。

(文章来源:21世纪经济报道)


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