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银行平衡术:驰援中小微 绸缪不良率

R金融网 银行新闻 2020-08-05 05:33:05 22

对于银行机构而言,要“增量、扩面、提质、降本”。今年的政府工作报告明确提出,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%,这是在监管此前提及的“不低于30%”的目标之上提出的更高要求。除了大型银行,股份制银行和地方性银行也是服务中小微企业的主力军。银保监会在今年4月发布通知称,这两类银行要努力完成“两增”目标。

除了获得信贷支持,部分中小微企业出现资金流紧张,偿债能力上面临着压力。今年的政府工作报告提出,中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底,对普惠型小微企业贷款应延尽延,对其他困难企业贷款协商延期。银保监会新闻发言人7月11日表示,通过展期、续贷等方式对超过1.8万亿贷款本息实施延期。

需要注意的是,随着经济形势正逐步向好的方向转变,如何避免针对疫情的短期刺激举措演变为长期政策惯性成为重要考虑。易纲此前表示,疫情应对期间的金融支持政策具有阶段性,要注重政策设计激励相容,防范道德风险,要关注政策的“后遗症”,总量要适度,并提前考虑政策工具的适时退出。

在建银投资咨询分析师王全月看来,政策工具的适时退出是整体上的,在“六保”背景下,结构上仍将向中小微企业倾斜。从长远看,商业银行不可能长期“让利”中小微企业,普惠金融仍需要符合“高风险高回报”的经济规律。这实际上是在要求进一步推进利率市场化改革。

应对不良资产增长风险

在政策引导和硬性指标要求之下,商业银行无疑会加大对中小微企业的信贷支持力度,但这也意味着银行承担的风险加大,如何把控投放与风险的平衡考验着各家银行的智慧。

众所周知,中小微企业体量小、缺乏抵押物、抗风险能力弱,再加上经营者的素质良莠不齐、缺乏创新能力,存活率一般都很低。加大信贷支持力度,虽然能一定程度上缓解中小微企业的资金压力,但能否长期生存下去尚未可知。这也是银行“不敢贷”的一大风险点。

而在经济下行叠加疫情冲击的影响下,银行业本身就承受着坏账上升的压力。银保监会新闻发言人近日表示,截至6月末,银行业不良贷款余额3.6万亿元,比年初增加4004亿元;不良贷款率2.1%,比年初上升0.08个百分点;拨备覆盖率178.1%,比年初下降4个百分点。

“今年初以来账面不良贷款余额虽然增加不明显,但由于经济下行在金融领域反映有一定时滞,加之宏观政策短期对冲效应等,违约风险暂时被延缓暴露,预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升。”上述新闻发言人说道。

中小银行由于天生底子薄弱、缺乏较强的风控能力,承受的资产质量压力更大。银保监会此前公布的数据显示,农商行一季度末不良率为4.09%,远高于银行业1.91%的平均水平。证监会此前披露的银行定增说明书中,部分中小银行的不良率超过10%,如江西广丰农商行和江西广信农商行一季度末的不良率分别为10.99%和14.84%。

这也就意味着银行要做好风险管理。民银智库民营企业研究团队负责人徐继峰表示,小微企业抵抗风险的能力较弱,面临的信用风险较高,风险的暴露会较贷款投放延后,所以在加大信贷投放的同时,银行需要考虑后续的风险。在满足监管要求的同时,也要按照商业可持续原则开展相关业务,特别是注重小微企业信贷资产的质量,充分计提贷款损失准备金,提高拨备覆盖率,高度重视风险防控。

如何控制风险、加强小微企业的鉴别能力?多位分析人士给出的解决办法是“金融科技”。徐继峰指出,要解决小微企业融资难题,首先应建立风险补偿机制,提高商业银行的积极性。其次,需要发挥金融科技的作用,解决银企面临的信息不对称问题和小微企业抵押担保物少的问题,加大纯信用贷的发放力度。同时充分发挥各级融资担保基金的作用,对小微企业贷款进行担保。

平安普惠金融研究院副院长程瑞认为,银行需在小微信贷业务中更广泛地运用金融科技,包括反欺诈技术、去人工审核技术、系统化催收技术等。金融科技在信贷全周期的广泛应用,可将小额、分散、符合大数据法则的小微信贷风险做集约化管理,整体风险可控,且风控效能更高。大型银行可通过金融科技子公司破解相关难题,中小银行可加强与科技公司合作,借力提升风控能力。除传统的直接信贷服务外,银行还可通过和保险公司、融资担保公司合作,整合更多信贷服务方的风控能力,共同管理小微信贷风险。

(文章来源:北京商报)


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