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强调降本增效 银行优化“三农”金融产品供给

R金融网 中资银行 2020-01-17 00:09:53 44

近日,银保监会发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》)提出,“完善服务实体经济和人民群众生活需要的金融产品体系”。其中,“优化‘三农’金融产品供给”被重点强调。

目前,银行机构的“三农”金融产品供给情况如何,存在哪些问题?对于“三农”领域缺少合格抵押品难以得到银行信贷支持的状况,业内专家有何意见建议?银行在“三农”金融产品创新方面还应做哪些探索?

“实际上,不同类型和规模的农业经营主体存在着不同的融资需求。然而,目前‘三农’领域贷款产品同质化严重。”同济大学经济与管理学院士后张珩在接受《金融时报》记者采访时表示,金融产品供给的优化一定要从需求出发,就“三农”领域来说,银行应针对不同类型和规模的农业经营主体进行客户群体的细分,据此加强创新力度和丰富贷款品种,增强产品设计的针对性和实用性。

“三农”金融产品同质化严重

《意见》对“三农”金融产品供给提出予以优化的要求,反映出银行业金融机构目前对“三农”领域的信贷投放仍存在不足之处。“相较于工商企业贷款,‘三农’领域的贷款余额较低,仍不能满足大部分农业经营主体的需求。”天津农村产权交易所财务总监王东在接受《金融时报》记者采访时坦言。对此,《意见》提出要“鼓励银行业金融机构加大对‘三农’领域的信贷投放”。

多位受访专家表示,银行机构之所以对“三农”领域信贷投放动力不足,最主要的原因是难以在收益和成本之间取得平衡。“‘三农’天然具有的‘弱质性’,使得银行机构的涉农不良贷款率相对较高,银行机构可能需要付出较大的放贷成本,才能解决金融服务‘最后一公里’的问题。”张珩认为。

除了投放力度不足之外,“三农”金融产品创新滞后、同质化严重的问题也被受访专家重点提及。“目前,一些银行投放的‘三农’金融产品不够‘接地气’。”王东坦言,主流的“三农”贷款产品仍需要客户提供强抵押物,与“三农”抵押品不足的现状相冲突。

“创新不足突出表现在银行信贷契约与农业生产经营周期的不匹配。”张珩举例称,比如,养殖业农户信贷资金需求主要集中在存栏哺养期,有的是1年,有的是2至3年。但是,银行机构的契约期限并不是按照农业生产的实际周期设计,经常会出现客户无法按期偿还贷款的现象。为了控制这类贷款风险,银行机构只能追加抵押品或担保,这便在无形中抬高了贷款的门槛。

《意见》要求,结合农业生产的季节特点和生产周期,创新“三农”小额贷款产品,满足不同类型和规模的农业经营主体融资需求,积极支持农业特色化、精品化、生态化发展。

“两权”抵押贷款业务成效显著

值得一提的是,“三农”领域缺少合格抵押品,始终是其难以得到银行贷款支持的主要原因。《意见》提出,要拓宽农村抵质押品范围,研究推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务,积极稳妥推进农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点。

那么,目前“两权”抵押贷款业务成效如何?张珩在实地调研中发现,近年来试点推广的“两权”抵押贷款业务确实成效显著,不仅在缓解农户信贷约束方面有了突破性进展,也持续带动了地方农业产业发展和农户收入增长。

张珩告诉《金融时报》记者,“我们持续调查、跟踪研究了陕西高陵和宁夏平罗、同心这三个县的农地经营权抵押贷款效果,通过计量模型的检验,得出两个重要发现:一是从农地经营权抵押贷款效果来讲,农地经营权抵押贷款对农户农业收入有显著的正向影响;二是在两种农地经营权抵押贷款模式(政府主导和市场主导)中,虽然目前大部分试点地区采取的是政府主导型贷款模式,但市场主导型农地抵押贷款对农户收入的正向影响效果更明显。这对于进一步推动形成‘可复制、易推广、广覆盖’的农村金融贷款体系有重要启示。”

不过,受访专家同时表示,“两权”抵押贷款所涉及的农村产权评估和流转仍存在一些问题亟待解决。“例如,农村产权流转交易主要采取出租的形式,且大多采取分期付款,这样农业经营主体获得的承包土地的经营权本质为债权,难以获得银行的认可;农村产权的流转目前大多在集体内部进行,在银行看来,流转交易受限,对其市场价值很难予以认可。”王东表示。

对此,张珩建议,适时引入第三方评估机构,并综合按照农产品品种、土地流转市场价格、土壤肥力等自然条件和地域环境情况来评估农地经营权抵押价值,有效解决抵押品价值评估公信力问题。

金融科技或将发挥重要作用

“实际上,根据客户需求对金融产品进行创新并不难,难的是值不值得这样去做,能不能控制住成本,实现收益、成本和风险的平衡。”张珩认为,目前银行“三农”金融产品同质化问题严重的主要原因在于差异化产品开发成本高企,因此,银行产品创新要落脚于降低成本。目前来看,金融科技将在其中发挥重要作用,并已经成为一些“三农”金融服务领先银行的选择。

邮储银行相关负责人在接受《金融时报》记者采访时表示,目前,该行积极推进“三农”金融业务与先进科技相融合,加快应用先进科技变革传统发展模式——已由线下传统的劳动密集型转向线上线下有机融合的高效集约型,产品结构已由线下为主转向线上逐步补强、线上线下无缝衔接。

此外,邮储银行还重新整合了小额贷款产品,建立“农贷通、商贷通、政贷通、网贷通”的四通产品架构和制度体系,更加匹配线上线下有机融合发展模式的产品和制度体制已经建立起来。

王东表示,未来,农村金融应结合农村产权的确权、流转交易现状以及农村的经济发展阶段及结构来研发相适应的信贷产品,比如:与农村产权交易平台合作,依托产权交易数据,研发信用贷款产品;设立专业农村资产管理公司,依托产权交易平台,开展农村产权收储业务,形成“抵押贷款+产权收储+交易处置”的联动机制,解决银行对农村产权抵押融资认可度不高的问题;与商品交易平台合作开展农产品供应融资等。



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